Памятка по открытию банковских вкладов
Какие виды вкладов может предложить кредитное учреждение?
Существует несколько классификаций видов вкладов.
Вклад до востребования – вклад, на который в любой момент можно вносить или снимать любую сумму денег. Проценты по таким вкладам минимальные, и как правило не превышают 2% годовых.
Срочный вклад – вклад, который остается в банке на какой-либо определенный срок (от 3 месяцев). В конце срока депозита банк выплачивает человеку полную сумму вклада плюс начисленные проценты.
Другая классификация делит банковские депозиты на:
- краткосрочные и долгосрочные;
- с капитализацией процентов и без;
- с возможностью пополнения\частичного снятия;
- мультивалютные депозиты.
Планирую открыть вклад в банке. На какие основные моменты лучше обратить внимание при открытии вклада?
Основные положения, на которые необходимо обращать внимание: срок и ставка. Срок, на который открывается депозит, а также ставка по нему напрямую зависят друг от друга. Стоит запомнить простую зависимость: чем короче срок депозита – тем меньшую процентную ставку Вы по нему получите. Объясняется это довольно просто: чем дольше срок – тем больше риск того, что с этим банком может произойти что-то неблагоприятное.
Ставка по депозиту зависит не только от срока депозита, но и от множества других факторов, например, от надежности банка. Чем надежнее банк – тем ниже ставка. Надежность же в свою очередь зависит от масштабов банка, наличия государственного участия.
В договоре всегда будет прописана годовая процентная ставка, но периодичность начисления процентов может варьироваться. Они могут начисляться единожды по окончанию срока депозита, раз в год, раз в месяц или каждый день.
Процент может быть простой или сложный. Пример: есть депозит на сумму в 100000 рублей со ставкой 10% годовых со сроком 2 года, проценты начисляются два раза в год. При простом проценте итоговая сумма составит 120 тысяч рублей, при сложном – 121550.
Банк идет навстречу вкладчикам, внося условия для беспрепятственного пополнения депозита, что позволяет получать проценты на большую сумму. Досрочное снятие средств со счета тоже должно быть оговорено. В жизни могут произойти непредвиденные обстоятельства, когда человеку могут срочно понадобиться деньги.
Какие достоинства и недоставки можно назвать при открытии вклада?
Главное преимущество депозита заключается в простоте и доступности. Банки предлагают широкий спектр различных депозитов на всевозможных условиях, многие банки находятся в шаговой доступности для населения. Но у депозита есть главный минус – инфляция, которая обесценивает деньги.
Таким образом, можно выделить ряд преимуществ:
- надежность;
- система страхования вкладов;
- разнообразие вкладов;
- доход не облагается налогом в пределах ставки рефинансирования (на 19 апреля 2016 года она составляет 11%).
Но также существует ряд объективных недостатков:
- доходность ниже инфляции;
- сумма страховой выплаты не более 1,4 млн. рублей.
Как и любое другое инвестирование, открытие депозита связано с определенными рисками для вкладчика. Риск – это возможность неполучения желаемого уровня дохода или неполучение дохода вовсе.
Как минимизировать риски при открытии вкладом?
Основным риском открытия депозита является банкротство банка. Застраховать себя можно, проверив, участвует ли банк в системе страхования вкладов. Максимальная сумма, которая компенсируется государством, составляет 1,4млн. рублей (эта сумма включает и накопившиеся проценты). Поэтому, если Вы хотите на депозит положить сумму, которая даст Вам в итоге больше 1,4 млн. рублей, целесообразнее будет разбить этот депозит на несколько и открыть их в разных банках.
Можно выделить следующие виды рисков:
- Риск банкротства банка;
- Риск ликвидности;
- Риск роста депозитных ставок для долгосрочных депозитов;
- Риск реинвестирования;
- Риск налоговых платежей.
Риск банкротства банка можно уменьшить, разместив денежные средства в пределах 1,4 млн. рублей в различных банках, входящих в систему страхования вкладов.
Риск ликвидности может возникнуть при досрочном расторжении договора о срочном депозите. В данном случае следует открывать депозиты с возможностью частичного снятия средств.
Риск роста депозитных ставок для долгосрочных депозитов возникает когда человек открывает депозит под 10% годовых сроком на 3 года, но через год ставки выросли, и теперь средняя ставка по депозитам составляет, к примеру 13%, вкладчик теряет доход в размере 3%.
Противоположная ситуация возникает с риском реинвестирования. Например, вкладчик открыл краткосрочный депозит на полгода под ставку 8%, и собирается полученные денежные средства реинвестировать через такой же депозит, но через эти полгода ставки на рынке упали и теперь вкладчик может получить только 6% годовых.
Риск налоговых платежей заключается в том, что для рублевых депозитов установлена норма: если ставка по депозиту превышает ставку рефинансирования +5%, то с превышения берется налог в размере 35%.
Для чего нужна кредитная карта? Какие виды карт различают?
Следует различать довольно простую классификацию:
- Дебетовые карты;
- Дебетовые карты с овердрафтом;
- Кредитные карты.
Самой простой картой является дебетовая. Эта карта привязывается к вашему счету в банке, Вы можете беспрепятственно пополнять ее, снимать с нее деньги, расплачиваться ей и т.д. в рамках суммы на вашем счете. Например, лежит на вашем счете 15 тысяч рублей, вот Вы можете распоряжаться только этой суммой. Дебетовые карты служат простой заменой наличным деньгам.
Часто дебетовые карты с овердрафтом ошибочно принимают за кредитные. Под овердрафтом понимается возможность снять со счета больше, чем на нем есть в данный момент. Это дает нам возможность воспользоваться кредитными средствами банка на определенных условиях.
Лимит овердрафта устанавливает сам банк, исходя из платежеспособности и надежности клиента.
Что касается кредитных карт, то тут особенности их использования немного сложнее. Для начала стоит сказать, что средства, находящиеся на счету карты – это средства банка.
Другой немаловажной особенностью является льготный период, в течение которого заемщик может вернуть деньги банку без выплаты каких-либо процентов. Этот период составляет, как правило, 60 дней. Кредитная карта предназначена напрямую для оплаты какого-либо товара или услуги, она не предназначена для того, чтобы с нее снимали наличные (банки устанавливают комиссии за снятие денег).
Основное правило использования кредитной карты – кредитная карта не предназначена для регулярного использования, главное ее предназначение – закрыть брешь в личном капитале, возникшей из-за непредвиденных обстоятельств (например, поломка холодильника).
Также стоит сказать, что оплачивать долг по кредитной карте следует как можно быстрее в рамках льготного периода, чтобы избежать выплаты процентов.
